Wśród kierowców w Polsce panuje przekonanie, że skoro OC jest obowiązkowe, to AC to tylko dodatkowa opcja „dla chętnych” i najczęściej – dla właścicieli nowych aut. Tymczasem ubezpieczenie autocasco (AC) to instrument finansowej ochrony, który może uchronić kierowcę przed kosztami, które w razie szkody często sięgają tysięcy, a nawet dziesiątek tysięcy złotych. Co więcej, nie tylko nowe samochody są narażone na uszkodzenia, kradzież czy zniszczenie przez czynniki zewnętrzne. AC to produkt, który warto rozważyć nawet w przypadku kilkuletnich aut – pod warunkiem, że dobrze rozumiemy jego zakres i warunki.

Autocasco – dobrowolne, ale czy rzeczywiście opcjonalne?

Ubezpieczenie autocasco to polisa chroniąca właściciela samochodu przed szkodami, które nie są objęte obowiązkowym OC. O ile OC zabezpiecza interesy osób trzecich – poszkodowanych w wypadku, który my spowodujemy – o tyle AC chroni nasz własny pojazd. W zależności od wariantu, AC może obejmować szkody powstałe w wyniku stłuczki, działania sił natury, wandalizmu, zderzenia ze zwierzęciem czy kradzieży.

Zakres ochrony – co zazwyczaj obejmuje AC?

Zakres autocasco może się różnić w zależności od ubezpieczyciela, wariantu polisy i wartości pojazdu. Standardowo jednak AC obejmuje:

• uszkodzenia pojazdu na skutek kolizji drogowej, nawet jeśli to my jesteśmy sprawcami
• szkody spowodowane działaniem osób trzecich (np. wybicie szyby, zarysowanie lakieru na parkingu)
• skutki zjawisk atmosferycznych, takich jak grad, wichura, zalanie, osunięcie terenu
• pożar i wybuch (np. uszkodzenia instalacji gazowej)
• zderzenie ze zwierzęciem (często występujące na drogach poza miastem)
• kradzież całego pojazdu lub jego elementów (np. felg, lusterek, elektroniki)

Niektórzy ubezpieczyciele oferują również warianty AC mini lub smart – tańsze, ograniczone wersje obejmujące jedynie wybrane ryzyka, np. kradzież lub zdarzenia losowe. To dobre rozwiązanie dla osób, które nie chcą inwestować w pełne AC, ale zależy im na podstawowej ochronie pojazdu przed najpoważniejszymi stratami.

Kiedy warto kupić AC – nie tylko przy nowych autach

Choć najczęściej AC wykupują właściciele nowych lub drogich samochodów, warto rozważyć tę opcję również przy kilkuletnich pojazdach, które nadal mają wysoką wartość rynkową i są narażone na ryzyko. Szczególnie istotne jest to w dużych miastach, gdzie liczba kolizji, ryzyko aktów wandalizmu czy kradzieży są wyższe.

AC warto rozważyć również wtedy, gdy nie mamy możliwości sfinansowania naprawy z własnej kieszeni – czyli w przypadku osób, które nie mają dużych oszczędności, a jednocześnie potrzebują auta do pracy, dojazdu do szkoły czy prowadzenia działalności gospodarczej. W takich przypadkach koszt kilkuset złotych rocznie może uchronić nas przed wielotysięcznym wydatkiem w razie szkody.

Dobrze skonstruowana polisa AC daje też możliwość skorzystania z auta zastępczego, holowania czy assistance technicznego, co zwiększa komfort i bezpieczeństwo użytkownika. To również wartość dodana, którą trudno przecenić – szczególnie gdy podróżujemy z rodziną lub często pokonujemy długie trasy.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze AC?

Wybierając ubezpieczenie AC, nie warto kierować się wyłącznie ceną. Najtańsza polisa może mieć tyle wyłączeń i ograniczeń, że w praktyce nie będzie przydatna w razie szkody. Zanim podpiszemy umowę, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii:

• Wysokość udziału własnego – to kwota, jaką poniesiemy z własnej kieszeni przy szkodzie; im niższa składka, tym zwykle wyższy udział własny
• Amortyzacja części – czy ubezpieczyciel potrąca wartość zużycia części zamiennych? Jeśli tak, wypłata odszkodowania może być znacznie niższa
• Sposób naprawy – czy polisa przewiduje naprawę w autoryzowanym serwisie (ASO), czy w warsztacie partnerskim ubezpieczyciela?
• Forma rozliczenia szkody – gotówkowa (kosztorys) czy bezgotówkowa (warsztatowa)?
• Zakres terytorialny – czy ubezpieczenie działa również za granicą?

Zawsze warto dokładnie przeczytać OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), by mieć pełną świadomość tego, co kupujemy. Niektóre polisy mają też wyłączenia odpowiedzialności przy „rażącym niedbalstwie”, np. pozostawieniu kluczyków w stacyjce lub braku aktualnych badań technicznych.

Ile kosztuje AC i co wpływa na cenę?

Koszt ubezpieczenia AC zależy od wielu czynników. Najważniejsze to: wartość pojazdu, marka i model, wiek samochodu, miejsce zamieszkania właściciela, sposób użytkowania pojazdu (prywatnie czy firmowo), historia szkodowości oraz wybrany zakres ochrony.

Dla nowego samochodu wartego 80–100 tys. zł roczna składka może wynosić od 1500 do 3000 zł. Dla pojazdu kilkuletniego o wartości 30–40 tys. zł – od 700 do 1500 zł. Warto jednak porównać oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych, ponieważ różnice cenowe bywają znaczące, a zakres ochrony bardzo się różni.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o rodzajach ubezpieczeń i ich kosztach – zarówno OC, jak i AC – praktyczne i przystępnie opracowane informacje znajdziesz tutaj: https://www.lm.pl/aktualnosci/ubezpieczenie-samochodu-praktyczny-przewodnik-po-rodzajach-i-kosztach – to dobre źródło wiedzy przed podjęciem decyzji.

AC jako element szerszej strategii ochrony

Autocasco, choć nieobowiązkowe, powinno być traktowane jako narzędzie zabezpieczenia inwestycji – zwłaszcza że samochód to dla wielu osób nie tylko środek transportu, ale także źródło utrzymania lub codziennego funkcjonowania. Dobrze dobrana polisa AC daje poczucie bezpieczeństwa i możliwość szybkiego powrotu na drogę po nieprzewidzianym zdarzeniu.

Dla części kierowców – szczególnie tych doświadczonych, jeżdżących ostrożnie i posiadających starszy pojazd – AC może wydawać się zbędne. Jednak wystarczy jeden incydent, kradzież lub poważne uszkodzenie, by ta decyzja okazała się kosztowna. Dlatego warto przemyśleć zakup AC nie jako wydatek, ale jako zabezpieczenie – na podobnej zasadzie, jak polisa na dom czy zdrowie.

Artykuł zewnętrzny.